Lietotne Dave sola lētus naudas avansus - kāda ir nozveja?

Nauda Lietotne ļauj aizņemties līdz 100 USD, taču tā noteikti nav brīva nauda.

  • Francesco Carto photographo Getty Images

    Papildus veselības krīzei COVID-19 pandēmija daudziem cilvēkiem bija finansiālu grūtību laiks 22 miljoni amerikāņu zaudē darbu pandēmijas sākuma mēnešos. Tikai daži steidzās šajā vakuumā, piemēram, Deivs, lietotne, kas lietotājiem nodrošina naudas avansu līdz 100 USD. Par maksu USD 1 mēnesī lietotne brīdina lietotājus par gaidāmajiem termiņiem par periodiskiem maksājumiem, piemēram, īri un komunālajiem maksājumiem. Ja viņiem šajā mēnesī pietrūkst nedaudz mazāk, lietotne ļaus viņiem veikt iepriekš minēto skaidras naudas avansu.

    Deivs uzsāka darbību 2017. gadā ar finansējumu 76 miljonu ASV dolāru apmērā un vēl vienu 110 miljoni USD otrajā kārtā. Lietotne saņēma diezgan pozitīvas atsauksmes no tirdzniecības vietām, tostarp Iekšējās , ievērojot brīdinājumu, ka jāņem vērā tā dzeršanas sistēma (par to sīkāk vēlāk), kurā lietotāji var dot korporācijai padomu pēc avansa pieprasījuma iesniegšanas. Pēc Iekšējās Pārskatot lietotni pēc noklusējuma ir 10 procentu dzeramnauda, ​​kas par 75 ASV dolāru aizdevumu, kas ņemts 13 dienas pirms algas dienas, ir līdzvērtīgs 280,76 procentu GPL - salīdzināms ar vidējo GPL Payday aizdevumiem.



    Pamatojoties uz Deiva skaņdarbu un pozitīvo presi, kas saistīta ar tā palaišanu, ir grūti nenojaust, ka Deiva lietotne var būt pārāk laba, lai būtu patiesība. Bez visām detaļām par to, kā pelnīt naudu, iekasējot tik zemu ikmēneša maksu, ir pamatoti apšaubīt, vai Deivs ir tikai pazīstamu plēsonīgu algas dienu aizdevēju pārzīmēta versija.



    Turklāt nav nepieciešams daudz rakt, lai saprastu, ka Deivam ir dažas nopietnas drošības problēmas. Pēc a 2020. gada datu pārkāpums skāra 7,5 miljonus Deiva lietotāju , pieci no tiem iesniedza grupas prasības pieteikumu pret lietotnes īpašniekiem. Prasītāji apgalvoja, ka Deivs gaidīja gandrīz mēnesi, lai brīdinātu viņus par pārkāpumu, un ka uzņēmums nepietiekami paskaidroja, kā tas notika. Ietekmētie klienti teica, ka Deivs šo notikumu raksturoja kā pārkāpumu pie neidentificēta trešās puses pārdevēja un ka pakalpojums kopš tā laika ir pārcietis saites ar šo pārdevēju. Kalifornijas štata tiesas prāva joprojām nav pabeigta; federālās tiesas prasību prasītāji noraidīja.

    Lai labāk izprastu, kāds ir Deiva darījums, VICE runāja ar ekspertiem, kuri sniedza plašāku ieskatu par to, kā tieši darbojas lietotne, par tās plusi un mīnusiem un iespējamām nepilnībām. Lūk, kas jums jāzina par Deivu.

    Kā tieši Deiva lietotne pelna naudu?

    Nevienam uzņēmumam var šķist neiespējami gūt peļņu, tikai iekasējot lietotājiem dolāru mēnesī. Bet Bryan Routledge , Karnegija Melona universitātes Tepperas biznesa skolas finanšu asociētais profesors, kurš specializējas investīciju un personīgo finanšu jomā, paskaidroja, ka lietotne būtībā nodrošina īstermiņa aizdevumus, bet aizēno procentu likmi. Ja jūs katru mēnesi aizņēmāties 100 ASV dolārus, par aizdevumu samaksājāt 12 procentus, Routledge teica VICE. Tas nav sašutums, bet tas noteikti nav bez maksas. Ja jūs aizdodat 100 ASV dolārus un nopelnāt 12 procentu procentus, tas ir labs bizness. Tā ir visa peļņa.

    Liela daļa Deiva mārketinga prasību ietver kontrastu veidošanu ar banku rēgiem: bankas no overdrafta maksām gadā nopelna 30 miljardus USD; bankas prasa vājprātīgas procentu likmes. Bet bankas pēc noklusējuma nevarēja reģistrēt klientus nevienā pārtēriņa pakalpojumā vairāk nekā desmit gadus , un Deiva faktiskās procentu likmes to visu tik labi neizvērtē.

    Dienvidkorejas acu operācija

    Teds Rosmans, vecākais nozares analītiķis CreditCards.com , pastāstīja VICE, ka pēc katra aizdevuma Dave lietotne aicina lietotājus atstāt dzeramnaudu, kas nonāk tieši uzņēmumā.

    Kaut arī tehniski ir iespējams atstāt dzeramnaudu 0 ASV dolāru apmērā, Deivs to apgrūtina, sacīja Rosmans. Ja izvēlaties neatstāt padomu, lietotne parāda nelaimīgu iemiesojumu un atgādina, ka nepalīdzat labdarības organizācijai, ar kuru uzņēmums strādā. Noklusējuma padoms ir 10 procenti, tādēļ, ja ņemat maksimālo aizdevumu 100 ASV dolāru apmērā, jums būs jāmaksā 10 USD, kā arī mēneša maksa 1 USD, kuru jau maksājat.

    Lai arī 10 ASV dolāri, iespējams, nešķiet daudz naudas, tie varētu būt apjomīgi, un procentuāli tas var būt liels. Rosmans paskaidroja. 10 dolāru dzēšana 100 ASV dolāru aizdevumam, kas maksājams pēc divām nedēļām, ir astronomisks, ja to atspoguļo kā gada procentu likmi (261 procents).

    Lai gan padoms nav obligāts, Iekšējās recenzents atzīmēja, ka pēc noklusējuma dzeramnaudas iestatīšanas uz 0 procentiem, pirmo reizi saņemot naudas avansu, viņi pamanīja, ka tas nav nokārtojis 10 procentus. Pēc nelielas rakšanas viņi ziņoja, ka zemākais pieļaujamais noklusējuma padoms faktiski ir 1 procents, tādēļ, ja lietotājs izvēlas nedot dzeramnaudu, viņam katru reizi, saņemot avansu, manuāli jāievada 0 procentu.

    Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja sniegto informāciju 15 USD par 100 USD ir izplatīta algas aizdevuma struktūra . Tas ir par 391 procentu GPL, sacīja Rosmans. Es domāju, ka ir taisnīgi teikt, ka Deivs ir līdzīgs algas dienā. Rosmans Deiva modeli raksturoja kā mēģinājumu būt laipnākam, saudzīgākam algas dienas avansam, taču brīdināja, ka tā ir slidena nogāze. Viņš ieteica, ka tā lietošana reizi pa reizei nav problēma, bet tas būtu kopumā slikts finansiāls ieradums, ko nodoties.

    Džeisons Vilks, Deiva izpilddirektors un līdzdibinātājs, sacīja VICE, ka Deivs pelna naudu arī no koncertu tirgus (domājiet par Uber, Lyft un InstaCart), kā arī no tā Deivs Bankas pakalpojums izmantojot Visa un MasterCard debeta darījumus. (Ne visiem Deiva lietotājiem ir lietotnes izsniegta debetkarte; daži vienkārši saista savu esošo norēķinu kontu ar lietotni.)

    Vai lietotnes Deivs izmantošana ietekmē jūsu kredītreitingu?

    Saskaņā ar Deiva vietni, lietotnes izmantošana tiešā veidā neietekmēs jūsu kredītreitingu. Uzņēmums arī teica, ka Deivs nepārskata jūsu kredītvēsturi, kad pievienojaties, kā arī nepaziņo par īstermiņa aizdevumu atkārtotiem maksājumiem kredītbirojiem. Ja nokavējat maksājumu vai vienkārši nav līdzekļu, Deivam ir izveidota sistēma lai noorganizētu maksājuma iekasēšanu, taču nokavēts vai nokavēts maksājums neietekmēs jūsu kredītreitingu, sacīja uzņēmums. (Lietotāji nevar veikt jaunu avansu, kamēr viņu pašreizējais nav atmaksāts, saskaņā ar klientu apkalpošanas lapu un no viņiem arī turpmāk tiks iekasēta pakalpojuma maksa USD 1 mēnesī.)

    Routledge norādīja, ka, ja Deivs palīdzēs izvairīties no citu maksājumu neizpildes, tas varētu palīdzēt jūsu kredītreitingam. Kredīta rādītāju kaitē tas, ka nokavējat rēķinu par degvielu, viņš teica. Ja Deivs var jums palīdzēt kādā no šiem aizdevumiem, tas uzlabos jūsu kredītreitingu.

    Vai jūsu personas dati ir droši, izmantojot lietotni Dave?

    Lai Dave lietotne varētu kalpot paredzētajam mērķim, jums būs jāsniedz sava norēķinu konta informācija, tāpēc viena no vissvarīgākajām lietām, kas jāzina, ir tas, vai jūsu personas dati ir drošībā Dave. Pašlaik nav pilnīgi skaidrs, cik Deivs patiesībā ir drošībā.

    2020. gada augustā pieci Deivs lietotāji iesniedza tiesas procesu pret lietotnes īpašniekiem 2020. gada datu pārkāpuma dēļ, kas, kā ziņots, apdraudēja vairāk nekā 7,5 miljonu lietotāju personisko informāciju. Lietotāji apgalvoja, ka Deivs gaidīja gandrīz mēnesi, lai brīdinātu viņus par pārkāpumu, un ka uzņēmums nepietiekami paskaidroja, kā tas notika. Ietekmētie klienti teica, ka Deivs šo notikumu raksturoja kā pārkāpumu pie neidentificēta trešās puses pārdevēja un ka pakalpojums kopš tā laika ir pārcietis saites ar šo pārdevēju. Kalifornijas štata tiesas prāva joprojām nav pabeigta; federālās tiesas prasību prasītāji noraidīja.

    Vilks apgalvo, ka visi klienti tika nekavējoties informēti, kad notika pārkāpums. Mēs ievietojām ziņojumapmaiņu lietotnē un mūsu vietnē un nosūtījām paziņojumu visiem mūsu klientiem, viņš teica. Vilks atteicās paskaidrot, kāpēc vairāki Deiva lietotāji apgalvo, ka, lai saņemtu paziņojumu, bija vajadzīgs mēnesis, nevis ātri atbildēja Deivs.

    Tātad, vai jums vajadzētu reģistrēties Deivam?

    Ir svarīgi nedomāt, ka Deivs ir brīva nauda, ​​un noteikti nejūtaties vainīgs par tās izgāšanas funkciju. Bet, kā teica Routledge, ja tas nozīmē, ka jūs nepalaiksit garām rēķinu, tas var būt rīks finanšu rīkjoslā.

    Sekojiet Keitlinai Flinnai čivināt .

    kas par spilvenu princesi

    Interesanti Raksti